Em 14 de setembro, entrarão em vigor as normas técnicas regulatórias que definem como os usuários de serviços de pagamento devem ser autenticados de acordo com a diretiva europeia (PSD2). Embora o impacto tenha repercussões em diversos ambientes, devido à sua abrangência sobre os atores envolvidos e os volumes de negócios, focamos neste artigo as transações financeiras no comércio eletrônico em toda a Europa: milhões de usuários, centenas de milhares de e-commerce, prestadores de serviços de pagamento, instituições financeiras emissoras e adquirentes, bem como esquemas e processadores que estão sendo afetados por essas mudanças regulatórias iminentes.
Autenticação forte do cliente no comércio eletrônico
A autenticação forte do cliente (SCA) durante uma transação financeira consiste, em suma, em confirmar a identidade do usuário por meio de dois dos três métodos a seguir:
- Algo que você sabe (por exemplo, senha ou PIN)
- Algo que você tem (por exemplo, dispositivo do qual você negocia)
- Algo que você é (por exemplo, impressão digital ou reconhecimento facial)
A regulamentação abre espaço para isenções da aplicação estrita desta obrigação (dependendo do valor da operação, da sua recorrência, do risco analisado pelo adquirente ou por se tratar de pagamentos corporativos seguros) e determina que a responsabilidade recaia sobre os bancos emissores. e adquirente da operação. No entanto, será a empresa que deverá adaptar a sua loja online para evitar recusas nos seus pagamentos causadas por esta causa. Assim, o proprietário do comércio eletrônico deve ter um papel ativo nesse processo de “migração” de tecnologia de segurança que, em nosso mercado nacional, consistirá principalmente em adequar o processo de vendas para que o 3DSecure possa funcionar em sua versão 2, autenticando o comprador em uma forma adaptada ao PSD2.
Nesse sentido, embora as grandes empresas e marketplaces eletrônicos tenham recursos suficientes para atender a essa adequação em seus canais de vendas digitais, as pequenas e médias lojas virtuais com sua casuística muito variada, sejam empreendimentos próprios ou baseados em CMS (Prestashop , Magento, etc.), podem se encontrar em situações comprometedoras para a continuidade de seus negócios, principalmente por se tratar de um prazo tão apertado. Assim, as entidades financeiras adquirentes, à semelhança das migrações tecnológicas anteriores (SHA e TLS), deverão apoiar activamente os seus clientes neste processo, assumindo os custos decorrentes destas iniciativas, que consistirão principalmente na disponibilização de equipas de apoio especializadas. garantir que ninguém “se perca pelo caminho” e possa completar essa evolução satisfatoriamente.
A experiência do usuário após a entrada em vigor do novo regulamento: em equilíbrio, virtude.
Como é sabido, um dos principais indicadores que preocupam os proprietários de uma loja online, independentemente da sua dimensão, é a taxa de conversão das compras iniciadas, pelo que colocar obstáculos no caminho dos potenciais compradores neste processo não parece ser a melhor estratégia para melhorar esta proporção. Os compradores estão cada vez mais exigentes e a falta de tempo, acompanhada em muitas ocasiões pelo desejo de imediatismo, faz com que a escolha da loja preferida se baseie na rapidez do pagamento durante o processo de compra, mesmo à frente do preço dos artigos que pretende comprar.
No entanto, não se pode ignorar que a sobrevivência do comércio eletrônico só será garantida se as taxas de fraude permanecerem abaixo de limites razoáveis, para o que devem ser criados os meios de proteção necessários a esse respeito. A entrada em vigor deste regulamento demonstra o interesse da administração em salvaguardar o futuro deste setor, tão importante para o motor da economia no nosso meio, perto de 40.000 milhões em Espanha e mais de 600.000 milhões na Europa em 2018. .
O grande desafio, então, é combinar essas duas variáveis para que haja menos atritos durante o processo de pagamento de uma compra online e, ao mesmo tempo, que os interesses do usuário que pretende realizar aquela compra sejam protegidos, de tal forma que forma que o comerciante online possa continuar o caminho de crescimento empreendido nos últimos 10 anos.
Tomás Pascual
Gerente Comercial Necomplus
